Выявлены все подводные камни автокредитования. Покупка автомобиля в кредит давно стала привычной. Если уж вы решили приобретать автомобиль в кредит, для начала обратите внимание на предложения того банка, услугами которого уже пользуетесь.
Скорее всего, у вас есть несколько пластиковых карточек – зарплатная, личная дебетовая или кредитная. Для постоянных клиентов банки готовы сделать «скидку»: снизят ставку (скажем, на полпроцента), ограничатся минимальным пакетом документов, а некоторые даже пришлют менеджера к вам домой или в офис. Пожалуй, самый распространенный вид автокредита – предложение на покупку новой машины (как иностранной, так и отечественной): с минимальным первоначальным взносом от 10%, на срок около 3 лет. Интернет пестрит баннерами с обещанием выдать деньги под «всего лишь» 9,9%.
Однако выгодой для клиента здесь и не пахнет. Так нередко маскируют кредит в долларах или евро, к самому займу могут приплюсовать немалую комиссию за рассмотрение заявки, выдачу или обслуживание либо навязать полное каско или страхование жизни заемщика на весь срок кредитования. Причем страховую компанию порекомендуют из числа «дружественных» банку. Брать кредит в иностранной валюте могут только очень смелые или крайне осведомленные люди. Обычный же потребитель не в состоянии спрогнозировать колебания курсов доллара и евро, так что лучше не рисковать. Конечно, может случиться, что за время выплат ценность иностранных денег в нашей стране снизится, но чаще получается наоборот. В общем, решили брать кредит в рублях – ориентируйтесь на ставку в районе 15%, так оно в итоге и выходит.С появлением кредитов жизнь человека в какой-то степени стала легче. Однако условия, которые выдвигали банки, многих не устраивали – хотелось «быстрее, выше, сильнее». И довольно скоро на рынке появились специальные кредиты.
Экспресс-кредит
Предложение для торопыг: заявку рассмотрят за пару часов. Однако так просто купить любую машину не получится.
Во-первых, у таких кредитов размер первоначального взноса минимум 20%. Во-вторых, сумма, которую банк готов почти молниеносно выдать в чужие руки, как правило, ограничена миллионом рублей. Ну и самое главное – процентная ставка от 17 до 19%. Если же вы не оформите каско, то этот показатель взлетит до 19–25%. Самое интересное, что сейчас срок рассмотрения заявки на обычный автомобильный кредит – всего пара дней. Вот и подумайте, стоит ли эта быстрота таких переплат? Может, лучше подождать?
Без первоначального взноса
Как раз тот случай, когда нельзя, но очень хочется: нет у человека денег, тем не менее он все-таки собрался купить машину. Скорее всего, сумма кредита будет ограничена. Но и это не беда – страшны проценты. Чем больше документов вы представите, чем охотнее согласитесь страховать машину по каско, тем ниже будет ставка. Но средняя «температура по больнице» – от 15 до 25% годовых. И еще необходимо помнить, что кредиты без первоначального взноса не снимают с вас обязательства иметь на руках определенную сумму. Она пойдет на оплату ОСАГО, полиса каско и услуг банка. Причем, невзирая на все ваши хлопоты, банк может отказать: уж очень не любят там ссужать деньги без залога, хотя бы минимального.
Без справок
Особенность автокредитования заключается в том, что в случае непредвиденных обстоятельств в залоге у банка остается машина. А значит, пакет документов и справка о доходах 2-НДФЛ, поручители и первоначальный взнос не особенно-то ему нужны. Другой вопрос, что всё вышеперечисленное помогает заемщику сформировать положительный образ и, как следствие, рассчитывать на гуманную процентную ставку. Но случается, что необходимых справок претенденту не собрать: нет времени или он по каким-то причинам официально не трудоустроен. В таком случае некоторые банки кредитуют лишь по двум документам – паспорту и, например, правам. Однако сумма кредита будет ограничена, первоначальный взнос довольно большим, а процентная ставка – от 15,5%. Если же не наскребете на первоначальный взнос, то годовые стартуют с отметки 20%.
На подержанный автомобиль
Еще несколько лет назад купить машину с пробегом, воспользовавшись банковской ссудой, было практически невозможно, – приходилось брать потребительский кредит, а у него процентные ставки несколько выше. Сейчас такую возможность предлагают многие банки, обычно с условием, чтобы клиенты приобретали бэушные машины в салонах или через «трейд-ин». Но некоторые, хоть и не очень охотно, кредитуют также сделки с частными лицами. Две главные отличительные черты этого кредита – ограничение возраста автомобиля и страхование каско. Как правило, машины не должны быть старше 3–5 лет на момент заключения сделки и 8–12 лет к моменту завершения выплат. Что касается каско: банк, выдавая кредит под залог движимого имущества, хочет это самое имущество максимально обезопасить; такую возможность он видит в расширенном страховании. Для потребителя же это лишний повод задуматься, нужен ли ему вообще кредит: ведь чем старше автомобиль, тем дороже полис каско. Да и от ежемесячных походов в банк никто не избавит.
В одном месте
Среди самых приятных предложений – кредиты от банков, подконтрольных производителям автомобилей. Им надо продать как можно больше машин, поэтому тут всегда пойдут навстречу: и заявку рассмотрят быстро, и ставка будет небольшая. Последнее удается благодаря субсидиям от производителя. Как замечают аналитики рынка, зачастую именно эти карманные банки устанавливают минимальные по рынку ставки. Так, например, «Тойота» просит от 9,9 до 16,5% годовых, причем наибольшая цифра относится к кредиту на 5 лет. При этом в регионах ставки ниже, чем в Москве, – около 6%. У БМВ и «Мерседеса» цифры те же, но есть и специальные предложения со ставкой 5,9%. «Фольксваген» просит от 11,4 до 14%, но тоже продает некоторые автомобили на особых (под 7,9% годовых) условиях. У «Ниссана» нижний порог 7,9%, верхний, для очень длительных кредитов, – 14,9%. И опять-таки есть акции, в рамках которой годовые – всего лишь 4,9%. Но, когда пройдет эйфория, вчитайтесь в строчки договора, набранные мелким шрифтом. Помимо привычных справок с места работы и первоначального взноса некоторые компании дополнительно взимают комиссию: она хоть и единовременная, но немаленькая. Кроме карманных банков у многих автомобильных фирм есть полноценные банки-партнеры, чьи процентные ставки немного выше, но все же довольно гуманные.
Государственная льгота
Минувшим летом вступила в силу новая госпрограмма льготного кредитования. Она распространяется на автомобили российских и иностранных производителей (более 50 моделей), собранные на территории Российской Федерации. Программа охватывает машины стоимостью до 750 000 рублей. Ставки снижены благодаря тому, что часть кредита компенсирует государство. Если в среднем процентная ставка крутится около 15%, то по льготной программе она снижается до 6–12%. Кроме того, по сравнению с прошлой программой уменьшен первоначальный взнос – теперь до 15% стоимости машины. В общем, сейчас это одно из самых разумных предложений. Но имейте в виду: программа в следующем году закончится. Впрочем, торопить вас с кредитом не хотим. Лучше еще раз крепко подумать. По материалам unrealis.ru